Korištenje kreditne linije HELOC za kupovinu automobila jednostavno je, iako to možda nije najbolja ideja. Općenito možete posuditi do 85% vrijednosti svog doma i koristiti novac za direktnu kupovinu automobila. Prije nego što nastavite s kupnjom, razmislite o drugim opcijama.
Koraci
1. dio od 3: Dobivanje HELOC -a
Korak 1. Procijenite tržišnu vrijednost vašeg doma
Ne možete pozajmiti više nego što vaš dom vrijedi. Banka će htjeti procjenu nakon što se prijavite za HELOC, ali možete procijeniti njenu vrijednost tako što ćete pogledati sljedeća mjesta:
- Procijenjena vrijednost vašeg poreza na imovinu. Pogledajte svoju najnoviju izjavu o porezu na imovinu.
- Uporediva prodaja. Provjerite web stranice kao što je Zillow i provjerite koliko su se slične kuće prodale u vašem susjedstvu. Prodaja bi trebala biti nedavna (posljednjih šest mjeseci), a domovi bi trebali imati isti broj spavaćih soba i kupaonica.
Korak 2. Izračunajte koliko možete posuditi
Iznos će zavisiti od vrijednosti vašeg doma, vaše hipoteke i vaše kreditne povijesti. Općenito, možete posuditi do 85% vrijednosti, umanjeno za hipoteku.
- Na primjer, vaš dom može vrijediti 200 000 USD, a hipoteka 100 000 USD. Možete posuditi 85% od 200 000 USD (170 000 USD), minus hipoteka. Ukupno možete posuditi 70 000 USD.
- Možda nemate dovoljno kapitala u svom domu, u tom slučaju nećete moći dobiti HELOC.
Korak 3. Provjerite ispunjavate li uslove
Zajmodavac će htjeti vidjeti da ukupan iznos vaše hipoteke, uključujući osiguranje, poreze i uplatu HELOC -a, nije veći od 28% vašeg bruto mjesečnog prihoda. Sve vaše otplate duga trebale bi biti ispod 36% vašeg bruto mjesečnog prihoda.
Korak 4. Kupujte HELOC
Kupovina HELOC -a slična je kupovini vaše početne hipoteke. Trebali biste posjetiti nekoliko banaka i kreditnih zadruga kako biste imali niz ponuda koje možete birati. Obično kreditne zadruge nude bolje ponude od banaka, pa se zaustavite na paru.
- Također se možete obratiti hipotekarnom zajmodavcu, iako od vas nije potrebno dobiti HELOC.
- Pokušajte se prijaviti za sve kredite u roku od 14 dana. Svaki upit o kreditu naštetit će vašem kreditnom rezultatu, ali svi upiti napravljeni u dvotjednom roku računaju se samo kao jedno povlačenje kredita.
Korak 5. Uporedite HELOC pojmove
Želite najbolju moguću ponudu, stoga se nemojte odmah prijaviti u prvu banku kako biste dali ponudu. Umjesto toga, uporedite više ponuda na osnovu sljedećih kriterija:
- Period izvlačenja. Ovo je period kada možete uzeti novac na kreditnu liniju. U tom periodu obično plaćate samo kamate. Mnogi periodi izvlačenja traju četiri do šest godina.
- Period otplate. Kada završi period izvlačenja, počinjete otplaćivati glavnicu na iznos koji ste posudili. Na primjer, možda ćete imati 10 godina za otplatu kredita.
- Kamatne stope. Oni obično fluktuiraju s HELOC -om. Međutim, neki zajmodavci mogu ponuditi fiksne kamatne stope.
- Takse. Vaše naknade bi trebale biti niže od onoga što ste platili za svoju originalnu hipoteku.
- Troškovi zatvaranja. Na kraju zatvaranja morate platiti svoju procjenu, advokatske naknade i druge takse.
Korak 6. Podnesite prijavu
Postupak prijave je jednostavniji nego kada ste dobili hipoteku. Vjerojatno ćete u prijavi morati unijeti sljedeće podatke:
- Podaci o nekretninama, kao što su datum kupovine i otkupna cijena
- Vaši kontakt podaci
- Vaši lični podaci (broj socijalnog osiguranja, bračni status, datum rođenja itd.)
- Dokaz o zaposlenju i prihodu, kao što su obrasci W-2 i nedavni podaci o platama
- Kopije bankovnih izvoda
Korak 7. Odobrite se
Zajmodavcu je obično potrebno samo nekoliko mjeseci da odluči hoće li vam dati HELOC. Nakon odobrenja dobit ćete kreditnu karticu ili čekovnu knjižicu koju možete koristiti za podizanje novca s kreditne linije. Sada možete ići u kupovinu automobila!
Dio 2 od 3: Kupovina automobila
Korak 1. Odaberite vozilo koje želite
Ako ne znate što želite, pretražite inventar u različitim prodajnim mjestima u vašem području. Njihov inventar bi trebao biti naveden na web stranici. Polovne automobile možete pretraživati i na eBay -u, Craigslist -u, Autotrader.com -u i Cars.com -u.
Korak 2. Istražite automobil
Želite vidjeti izvještaj o istoriji vozila automobila, tako da možete saznati je li se dogodio neki sudar. Također biste trebali provjeriti fer tržišnu vrijednost automobila, koju možete pronaći na Edmunds.com ili Kelley Blue Book.
Ne zaboravite da testirate vozilo. Ne morate kupiti automobil ako se ne nosi dobro
Korak 3. Provjerite prihvaća li distributer HELOC
Obavijestite dilera da imate finansiranje u obliku kreditne linije za nekretnine. Neki zastupnici možda neće prihvatiti ovu uplatu, pa saznajte unaprijed.
Korak 4. Dogovorite se
Budući da već imate financiranje, trebali biste moći postići dobar posao. Na osnovu vašeg istraživanja, odlučite se o iznosu koji ste spremni platiti. Otvorite pregovore nudeći iznos koji je 10-15% manji.
- Ne zaboravite igrati dilere jedan protiv drugog. Možda ste pronašli slično vozilo po mnogo jeftinijoj cijeni u cijelom gradu, stoga nemojte skrivati tu činjenicu. Natjerajte ih da se natječu za vaše poslovanje i udaljite se ako trgovac ne može ispuniti vašu ciljanu cijenu.
- Uvijek podsjetite trgovca da iznos koji nudite uključuje pristojnu zaradu za zastupnika. Mnogi trgovci vole tvrditi da ste ih bankrotirali, što je lažno.
Korak 5. Odaberite rabate
Mnogi trgovci daju vam mogućnost da iskoristite popust ili da dobijete 0% finansiranja. Budući da imate novac u ruci za kupnju automobila, možete odabrati popuste koji će vam uštedjeti novac.
Korak 6. Registrujte automobil
Proces registracije varira ovisno o lokaciji. Za detalje se obratite svom Odjeljenju za motorna vozila. Prilikom registracije morat ćete platiti poreze i pristojbe, a možda ćete morati položiti i emisiju emisija ili smoga. Obratite se svom DMV -u za potpunu listu zahtjeva.
Dio 3 od 3: Razmatranje drugih opcija
Korak 1. Identificirajte rizike HELOC -a
Uz HELOC vaš dom osigurava kredit. Ako propustite čak i jednu mjesečnu uplatu, vaš zajmodavac iz HELOC -a mogao bi pokrenuti postupak ovrhe.
- Nasuprot tome, vaš kredit za automobil osiguran je samo automobilom, što znači da ćete automobil izgubiti samo ako ga ne zadate.
- Čega se najviše plašite-gubitka kuće ili automobila?
Korak 2. Smanjite brojeve
Možete uštedjeti novac kupujući automobil sa HELOC -om, a možda i ne. Trebali biste usporediti različite iznose koje ćete potrošiti prije nego što nastavite i dobijete HELOC.
- Možete koristiti mrežni kalkulator za procjenu mjesečnih plaćanja pomoću tradicionalnog kredita za automobil. Pogledajte koliko ćete plaćati svakog mjeseca, ali i tokom trajanja kredita.
- Pomoću mrežnog kalkulatora saznajte koliko će trebati da se otplati HELOC. Međutim, malo je teško procijeniti plaćanja putem HELOC -a jer se kamatne stope u budućnosti mogu povećati.
Korak 3. Ne zaboravite poreske olakšice
Općenito, kamate koje plaćate na kreditnoj liniji kapitala možete odbiti od poreza (sve dok iznosite odbitke). Obično možete odbiti do 100 000 USD na kamatu. Za dodatne informacije posavjetujte se s poreznim stručnjakom.
Korak 4. Kupujte za automobilski kredit
Možda niste zadovoljni visokim kamatama za kredite za automobile. Prije nego odaberete HELOC, razgledajte različite auto kredite. Pogledajte i zajmodavce na mreži. Nekoliko velikih banaka nudi auto kredite putem interneta.
Vaše trenutne stope mogu biti visoke jer vaš kreditni rezultat nije sjajan. Ovo je još veći razlog da ne koristite HELOC. Ako ste se nedavno financijski borili, u većoj ste opasnosti da ne platite svoj HELOC i izgubite svoj dom. Razmislite o popravku kredita prije nego što se prijavite za kredit za automobil
Korak 5. Prijavite se na zajam
Možda biste htjeli kupiti automobil za dijete. Međutim, vjerovatno je bolje potpisati ugovor o kreditu nego koristiti HELOC. Nećete izložiti svoj dom ako iz nekog razloga ne možete plaćati kao kosigner. U najgorem slučaju samo ćete izgubiti automobil i naštetiti kreditnoj sposobnosti, ali ćete i dalje imati krov nad glavom.
Korak 6. Kupite jeftiniji automobil
Možda bi bilo sigurnije kladiti se da dobijete manji ili jeftiniji automobil uz kredit za automobil nego da upotrijebite HELOC za kupovinu automobila iz snova. Čak i ako želite luksuzan automobil, možda ćete moći pronaći rabljeni automobil u dobrom stanju koji je pristupačan.
