Pokušaj kupovine automobila sa lošom kreditnom sposobnošću može biti izazov. Ali niste sami-mnogi Amerikanci su se u jednom ili drugom trenutku borili sa lošom kreditnom situacijom. Postoje načini oko toga, a svjetlo je na kraju tunela. Postoje stvari koje svatko može učiniti kako bi malo očistio kredit, pronašao razumni auto kredit i kupio kvalitetan automobil.
Koraci
Metoda 1 od 5: Izračunajte šta možete priuštiti
Korak 1. Odredite koliko možete potrošiti
Važno je unaprijed isplanirati koliko možete udobno priuštiti da mjesečno platite automobil. To će vam pomoći da postignete najbolju ponudu tokom pregovaranja. Shvatite da ćete, ako imate lošu kreditnu sposobnost, možda morati platiti više mjesečno, pa biste se mogli pobrinuti da si priuštite novi automobil.
- Prvo ćete morati izračunati svoj ukupni mjesečni prihod. Oduzmite trenutne fiksne troškove, kao što su najamnina, režije, prosjek i osiguranje. Pokušajte procijeniti i diskrecijske troškove, na primjer koliko potrošite na zabavu.
- Nakon što izračunate ovo, uzmite preostali prihod i pogledajte koliko od toga možete platiti svakog mjeseca za uplate automobila. Ne zaboravite u ovaj trošak uključiti troškove osiguranja automobila, goriva i drugog održavanja vozila.
Korak 2. Identifikujte za šta vam je automobil potreban
Način na koji ćete koristiti automobil pomoći će vam da odredite koji vam automobil treba. Tako ćete lakše pronaći pravi automobil po pravoj cijeni. Razmislite o svom načinu života i potrebama.
- Ako imate porodicu s djecom, možda će vam trebati limuzina sa četvoro vrata. Hečbek ili karavan takođe mogu biti korisni. Ako ste slobodni, možda ćete se moći izvući s jeftinijim kupeom s dva vrata.
- Ako trebate putovati na velike udaljenosti, trebali biste potražiti automobil s većom uštedom goriva.
- Ako vučete velike terete, poput građevinskog materijala, možda ćete morati potražiti kamion.
Korak 3. Istražite koje vrste automobila možete priuštiti
Počnite istraživati automobile u svom budžetu. Odredite marku (kompanija koja proizvodi automobil), model i godinu svakog automobila koji odgovara vašem budžetu i načinu života. Pokušajte pronaći različite opcije kako biste mogli tražiti najbolju ponudu.
Potražite pouzdane marke i modele. Pročitajte recenzije na internetu i usporedite automobile kako kasnije ne biste na kraju platili skupe popravke ili održavanje
Korak 4. Pregledajte cijene polovnih automobila u Plavoj knjizi
Ako želite polovni automobil, počnite gledati cijene automobila u Plavoj knjizi. Plava knjiga će vam reći koliko vrijede određene marke, modeli i godine automobila. To će vam pomoći da donesete informiranu odluku pri kupnji automobila i spriječiti vas da previše platite.
Korak 5. Kreirajte budžet
Nakon što odredite vrstu automobila koja vam je potrebna i koju možete priuštiti, možete početi štedjeti za nju. Pretpostavite maksimalno 36 mjeseci plaćanja plus 20% predujma i troškova zatvaranja. Čak i prije nego što pronađete pravi automobil, počnite odlagati novac svaki mjesec kako biste mogli priuštiti kupovinu automobila kada za to dođe vrijeme.
Metoda 2 od 5: Pronalaženje zajma
Korak 1. Uštedite gotovinu za predujam
Bez obzira na to kojeg zajmodavca na kraju koristite, plaćati najveću uplatu koju možete priuštiti uvijek je pametno. Čak i male predujmove-na primjer, 500 USD-možete promijeniti u pogledu uslova kredita koji dobijete.
Ako vam automobil ne treba odmah, najbolje bi bilo da se potpuno odreknete kredita i umjesto toga platite gotovinu za stariji automobil
Korak 2. Zamolite porodicu i prijatelje za pomoć
Prijatelji i porodica vam mogu pomoći da priuštite novi automobil. Možda vam mogu posuditi novac kako bi vam pomogli pri uplati predujma, ili bi možda bili spremni da zajedno potpišu vaš zajam. Obratite se svojoj porodici da vidite ima li nekoga ko je voljan i sposoban pomoći.
- Posuđivanje novca od prijatelja ili porodice može vam uštedjeti značajnu količinu novca koju biste inače potrošili na kamate. Ako idete ovim putem, svakako sastavite dokument o zajmu u kojem odlučujete kako ćete vršiti plaćanja svom prijatelju ili članu porodice.
- Imajte na umu da ako je član porodice ili prijatelj potpisan, a vi neispunjeni, oni su odgovorni za zajam. To može ozbiljno narušiti vaš odnos s njima.
Korak 3. Budite spremni kada posjetite zajmodavce
Kad posjećujete zajmodavca, dođite sa svojim dokumentima u ruci. Svaki zajmodavac mora vidjeti nekoliko uplatnica, dokaz o identitetu (poput vozačke dozvole) i dokaz o prebivalištu (poput računa za struju na vaše ime). Iako će im možda trebati dodatni dokumenti, oni su tipični i vjerojatno ćete moći dobro zamisliti šta bi vam posudili s njima samima.
Nije da bilo koja od ovih stvari promijeni vaš kreditni rezultat, koliko morate potrošiti ili bilo što drugo na svom kraju. Ono što menja je način na koji vas gledaju. Neko ko je spreman ima veće šanse da dobije pravičan dogovor od osobe koja izgleda nesrećno i neorganizovano
Korak 4. Idite u lokalnu kreditnu uniju
Budući da kreditne zadruge nisu profitne, obično na kredite naplaćuju niže kamatne stope nego banke. Iako neki kreditni sindikati posuđuju članovima, članovi obično imaju povlašteni tretman. Budući da je lakše nego ikad postati član kreditne unije, one bi vam trebale biti prva mogućnost kreditiranja.
- Ne samo da će kreditna unija obično imati nižu kamatnu stopu (u prosjeku 2% u odnosu na 4% na auto kredite), već će i vjerovatno uzeti u obzir vaše jedinstvene okolnosti i vidjeti vas kao više od kredita rezultat.
- Naravno, postoji kompromis. Budući da kreditne zadruge ne pokušavaju ostvariti profit, naplaćuju niže stope. Budući da naplaćuju niže stope, njihove profitne marže nisu tako visoke. Stoga moraju biti oprezni u pogledu kreditiranja previše dužnika u kategoriji subprim. Zato razmislite o ovome na sljedeći način: ako je vaš kredit osrednji prema siromašnima, možda ćete imati priliku dobiti kredit u kreditnoj uniji. Ako prođe kroz pod, mučit ćete se.
Korak 5. Razgovarajte s lokalnom bankom
Većina lokalnih banaka neće moći uskladiti kamatnu stopu koju ćete pronaći u kreditnoj uniji, ali to ne znači da neće imati svoje prednosti. Lokalna banka će vjerovatno moći ponuditi nekoliko stvari koje veća banka ne može. Na primjer:
- Manje naknade i niže kamatne stope od većih banaka. Veće banke će imati tehnološke i logističke prednosti u odnosu na manje banke u zajednici i kreditne zadruge, ali mreža bankomata, najnovije aplikacije i podružnice u svakom bloku koštaju novac.
- Manje je vjerovatno da će lokalna banka biti rigidna kao nacionalna banka. Iako vjerojatno neće biti fleksibilni poput kreditne unije, oni će zapravo biti sposobniji i spremniji posuditi osobu, a ne kreditni rezultat.
- Lokalna banka također ima malo veće šanse da napiše manji zajam za stariji automobil nego što bi to bila velika banka, što zaista može biti idealno za nekoga ko želi smanjiti plaćanje automobila.
Korak 6. Obratite se nacionalnoj banci
Iako će kreditne zadruge i lokalne banke općenito biti fleksibilnije u pogledu kreditiranja, ne zaboravite na veće banke. Nacionalne banke veliki su dio razgovora kada je riječ o kreditiranju ljudi s lošom kreditnom sposobnošću i s dobrim razlogom. Određeni nacionalni zajmodavci imaju veliko prisustvo na tržištu subvencionalnih zajmova za automobile i pozajmljuju mnogo novca što dovodi mnoge ljude na put.
Na primjer, Wells Fargo i Capital One Auto dva su od najvećih igrača na tržištu subvencionalnih auto kredita i dvije najveće banke. Ako imate problema s financiranjem od zajmodavaca s nižim kamatama, pogledajte ove momke. Mogli bi naplaćivati veće kamatne stope od kreditne unije, ali neće biti tako visoki kao neki od online zajmodavaca
Korak 7. Pogledajte na mreži
Mrežni zajmodavci prilično su pomiješana torba. Dok neki zajmodavci, poput OneMaina, imaju pristojnu reputaciju, drugi, poput Santandera, imaju sve osim. Bez obzira na to, oni u ovom trenutku cvjetaju, a subprime kupci čine najveći segment kreditiranja automobila. Vrlo dobro možete pronaći neke dobre ponude, ali možda ćete na kraju i dobiti flis. Ovo je jedno područje u kojem morate raditi domaći čak i više nego inače.
- Ne postoji jedno mjesto na koje možete otići kako biste na jednom mjestu dobili ugledne, nepristrasne recenzije svakog kreditora na mreži. Prije nego što se prijavite, samo ćete morati istražiti njihove kritike i ugled. Dobro mjesto za početak je Biro za bolje poslovanje, ali to neće dati detaljne informacije o banci kao zajmodavcu, već općenito o poslu. Ako zajmodavac na mreži ima bilo šta osim ocjene A od BBB -a, potražite na drugom mjestu.
- Zavod za finansijsku zaštitu potrošača bio bi još jedan dobar izvor za istraživanje. Ta agencija regulira financijske subjekte u odnosu na javnost, tako da možete saznati je li zajmodavac bio pod istragom ili je imao veliki broj pritužbi.
Metoda 3 od 5: Pronalaženje automobila
Korak 1. Razmislite o povratu banaka ili zajmodavca
Kupovinom automobila kojega je banka vratila u posjed ponekad možete uštedjeti između 25 i 40% troškova automobila. Imajte na umu da ne možete naručiti mehaničare da prethodno provjere ove automobile, pa ćete na kraju moći kupiti limun. Ipak, ako ste spremni riskirati, možete istražiti lokalne aukcije ili na internetu potražiti trgovce.
Repo automobili prodaju se takvi kakvi jesu. Automobil može imati problema s održavanjem koje ćete morati riješiti
Korak 2. Razmotrite privatne prodavce
Polovni automobil možete kupiti od njegovog bivšeg vlasnika ako ste spremni preuzeti papire sami. Na ovaj način obično možete uštedjeti prilično novca. Potražite u lokalnim novinama ili na internetu ljude koji prodaju automobile u vašem području. Možete i pitati po svojoj društvenoj mreži da vidite razmišlja li netko o prodaji svog automobila.
- Privatni prodavači mogu biti spremniji pregovarati o cijeni automobila. Ne bojte se cjenkati se.
- Upamtite da kada kupujete automobil od privatnog prodavača, nemate pravnu zaštitu ako nešto nije u redu s automobilom. Sami ste odgovorni za popunjavanje papira.
- Uvijek dobijte VIN povijesni izvještaj o svakom automobilu koji kupite od privatnog prodavača. Takođe se preporučuje da mehaničar pregleda automobil pre nego što ga kupite.
Korak 3. Kupujte od renomiranih trgovaca
Obično će najugledniji zastupnici u određenom području biti zastupnici franšize i nacionalni lanci poput CarMaxa. Zastupništvo franšize je zastupništvo sa jedinom dozvolom za prodaju novih modela određene marke unutar geografskog područja, poput "Smith GMC" ili "Jones Cadillac." Trgovine franšiza uvijek imaju inventar polovnih automobila koje su kupili putem zamjena, pa je najbolje početi od tamo.
Nakon što ste pregledali prodajne salone franšize i nacionalne lance, isprobajte manje zastupnike koji koriste sredstva banke/kreditne unije i prodajte polovne automobile veće kilometraže. Međutim, klonite se zastupnika koji djeluju kao vlastiti zajmodavci (kupujte ovdje, ovdje plaćajte puno). Iako mogu imati atraktivne cijene naljepnica, zloglasne su po prodaji limuna, prikrivanju štete i raznim drugim stvarima
Korak 4. Nabavite izvještaj o istoriji vozila
Prije nego što ga kupite, provjerite istoriju vozila. Carfax je najpoznatija od svih usluga koje izvode izvještaje o istoriji vozila, ali https://www.vehiclehistory.com/ nudi istu uslugu besplatno.
Morat ćete pripaziti i vidjeti je li automobil ikada stradao, proglasio potpuni gubitak, je li imao oštećenja od poplava, je li spasilački naslov ili je ikada promijenjen brojač kilometara. Ako jeste, to je vjerojatno automobil koji želite izbjeći
Metoda 4 od 5: Kupovina automobila
Korak 1. Pregovarajte o cijeni s prodavateljem
Nakon što vas zajmodavac prethodno odobri, znat ćete koliko možete potrošiti. Ali nema razloga da te podatke dijelite s trgovcem. Ako unesete riječ i kažete da ste unaprijed odobreni za 15 000 USD, vjerojatno ćete potrošiti 15 000 USD. Umjesto toga, pokušajte unaprijed obaviti sve pregovore koje možete.
Ako mislite da ćete doći u iskušenje da to pokažete prodavačima, nemojte uopće dolaziti trgovcu sa svojim dokumentima za odobrenje
Korak 2. Razmislite o finansiranju dilera ako je dostupno
Ako kupujete automobil od trgovca, oni vam mogu ponuditi finansiranje. Ovo finansiranje obično ima veće kamatne stope, ali zastupstvo vam može ponuditi i druge poticaje, poput rabata ili perioda bez kamata, koji mogu sniziti ukupne troškove. Razgovarajte sa trgovcem i zatražite ponudu za finansiranje da vidite da li vam odgovara.
Neki zastupnici će se oglasiti da financiraju ljude koji nemaju ili imaju lošu kreditnu sposobnost. Obično ovi zastupnici naplaćuju izuzetno visoke kamatne stope. Bolje je vidjeti hoće li vam banka, kreditna unija ili ugledni trgovac prvo dati kredit
Korak 3. Prije zatvaranja zatražite mehanički pregled
Prije nego što kupite rabljeni automobil, pitajte trgovca možete li se obratiti mehaničaru kako biste provjerili da nema problema. Za obavljanje ove usluge uvijek se obratite svom mehaničaru. Trebali bi provjeriti kočnice automobila, električni sistem, kompresiju, mjenjač i druge dijelove kako bi vas spriječili da kupite neispravan automobil.
Korak 4. Dovršite kupovinu
Nakon što kupite automobil, provjerite jeste li vlasništvo prenijeli na svoje ime. Trebali biste još jednom provjeriti je li VIN na naslovu isti kao na automobilu. Brojač kilometara na automobilu također bi trebao biti isti ili veći nego što je navedeno u naslovu. Prođite kroz sve potrebne papire i predajte ih svom državnom DMV -u.
Obavezno nabavite novu registarsku oznaku za automobil registriran u vašoj državi prebivališta
Korak 5. Kupite potrebno osiguranje
Morate imati osiguranje za svoj novi automobil. Kontaktirajte nekoliko osiguravajućih kompanija kako biste pronašli najbolju cijenu. Ako ste imali osiguranje na starom automobilu, obratite se svojoj agenciji za osiguranje i recite im da ste kupili novi automobil kako bi mogli prilagoditi vaše osiguranje. Ovo će osigurati da vaše osiguranje pokriva novi automobil.
Metoda 5 od 5: Čišćenje vašeg kreditnog rezultata
Korak 1. Provjerite ima li u vašem kreditnom izvještaju grešaka
Otprilike jedan od pet Amerikanaca ima grešku u svom kreditnom izvještaju, a dok ne ispitate svoj, nećete znati spadate li u tu grupu, a ako to učinite, koliko bi to moglo oštetiti vaš kreditni rezultat.
- Po zakonu, svaki Amerikanac svake godine dobije jednu besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja od svakog od većih kreditnih ureda. Preuzmite svoj besplatni izvještaj na
- Ako uočite grešku, morate pismeno obavijestiti kreditni biro i preporučenom poštom. Uz obavještenje proslijedite sve kopije dokumenata koji podržavaju vaš stav. Nije obavezno, ali ne bi škodilo ni obavijestiti vjerovnika na isti način u isto vrijeme. U svakom slučaju, kreditni biro ima trideset dana da ispita vaše potraživanje. Ako to ne riješe na vaše zadovoljstvo, kontaktirajte Zavod za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) na https://www.consumerfinance.gov/ i podnesite žalbu.
Korak 2. Pregovarajte s vjerovnicima o uklanjanju negativnih stavki iz vašeg izvještaja
Nakon što pregledate svoj kreditni izvještaj, možda ćete primijetiti nekoliko mrlja u svom dosjeu. Ne greške, već samo relikvije iz vremena kada ste bili mlađi i siromašniji. To ni u kom slučaju nije zajamčeno, ali možda ćete moći pregovarati o onima izvan vašeg izvještaja ako se obratite vjerovniku.
Recite vjerovniku da biste bili spremni platiti ih i podmiriti dug ako ukloni stavke iz vašeg kreditnog izvještaja. Mogu se suprotstaviti, sugerišući da umjesto toga naznače da je dug „plaćen prema dogovoru“. To nije tako učinkovito, ali izgleda bolje od delikventnog računa. Za šta god da se dogovorite, pribavite ugovor u pisanoj formi
Korak 3. Smanjite dug kreditne kartice na ispod 30% kreditne linije
Jedna od komponenti vašeg kreditnog bodovanja je udio raspoloživog kredita u odnosu na ukupni kredit. Ako koristite više od 30% raspoloživog kredita, to šteti vašem rezultatu.
Dakle, ako trebate zatvoriti račun, morate uplatiti preostali iznos kredita kako biste uravnotežili gubitak te kreditne linije
Korak 4. Nemojte maksimalno iskoristiti svoje kartice
Nemojte maksimalno povećavati svoja kreditna ograničenja iz istog razloga iz kojeg naglo ne zatvorite kreditne linije-koristite preveliki dio dostupnih kredita. Ako otkrijete da će vam trebati veća kreditna linija od one koju imate, zatražite od vjerovnika da podigne limit ili podnesite zahtjev za drugu karticu. Na taj način možete raspodijeliti istu količinu novca na nekoliko izvora kredita, zadržavajući nisku ukupnu iskorištenost.
