Trebate li auto? Imate lošu kreditnu sposobnost? Nemate kredita? Ako je tako, razmislite o pronalaženju supotpisnika za zajam. Mnoge kreditne kompanije spremne su odobriti kredit za automobil pojedincu sa lošom/nikakvom kreditom, pod uslovom da je kosigner spreman jamčiti otplatu. Vaš kosigner će potpisati „ugovor o jemstvu“, koji je pravno obavezujući sporazum u kojem potpisnik (kosigner) pristaje prihvatiti zakonske obaveze druge osobe ako ih ta osoba ne ispuni. Postoje mnogi rizici koje biste trebali razmotriti prije nego što odlučite krenuti ovim putem i uključiti drugu osobu u svoje financijske probleme, ali u mnogim slučajevima pronalaženje kosignera zaista je u vašem najboljem interesu. Čitajte dalje da biste saznali kako postupiti odgovorno.
Koraci
1. dio od 4: Odluka o tome trebate li pronaći supotpisnika
Korak 1. Razmislite o pronalaženju kosignera ako nemate kredita
Na primjer, možda će vam trebati kredit za automobil kako biste mogli kupiti automobil kako biste ostali stalno zaposleni, tako da možete zaraditi dovoljno da se prijavite za kredit, ali kredit vam je potreban da biste mogli dobiti automobil, dobiti posao …! Ako se nađete u ovom frustrirajućem krugu, možda ćete moći izaći iz njega pronalaskom kosignera.
Ako ste mladi ili ste tek započeli radnu istoriju, a nikada ranije niste podnijeli zahtjev za kreditnu karticu ili zajam, malo je vjerovatno da ćete sami moći osigurati kredit za automobil. Prijavom sa kosignerom smanjit ćete rizik u očima vašeg potencijalnog zajmodavca
Korak 2. Razmislite o pronalasku saradnika ako imate lošu kreditnu sposobnost
Čak i ako ste uspjeli uspostaviti kreditnu istoriju, vaš rezultat možda neće biti dovoljno jak da biste se kvalifikovali za kredit sa povoljnim uslovima. Možda će vam biti odbijen kredit ili ćete dobiti samo onaj s previsoko visokom kamatom.
- Kreditni bodovi (često se nazivaju i FICO bodovi) kreću se od 350 (što znači da ste visokorizični i vjerojatno nećete platiti) do 850 (što znači da ste dužnik s vrlo niskim rizikom).
- U idealnom slučaju, vaš kreditni rezultat bi trebao biti veći od 700. Što dalje ispod vašeg rezultata, vaša kamatna stopa će biti veća, pod pretpostavkom da ćete čak dobiti i kredit.
Korak 3. Razmislite o pronalasku saradnika ako vam je odbijen kredit
Čak i ako imate kreditnu istoriju i dobar kreditni rezultat, može vam biti odbijen kredit za automobil. Za to postoji mnogo mogućih razloga, samo neki od njih su sljedeći:
- Možda nemate dovoljno dugu kreditnu povijest, možda ste nedavno zakasnili s plaćanjem (što neće znatno smanjiti vaš kreditni rezultat, ali bi moglo učiniti da vas trenutni zajmodavac vidi kao rizik), ili ste se nedavno mogli prijaviti za previše drugih kreditnih linija.
- Ako je to slučaj, dobivanje kosignera može vam biti jedini izlaz ako vam je zajam zaista potreban.
Korak 4. Razmislite o pronalasku saradnika ako vam je ponuđen kredit sa lošim uslovima
Opet, postoje različiti razlozi zašto vam se može ponuditi kredit s nepovoljnim uslovima, poput visoke kamatne stope. Vaša kreditna historija možda nije dovoljno duga, vaš rezultat može biti niži nego što mislite da mislite, vaši prihodi ne mogu biti dovoljno visoki itd.
Vaš kreditni rizik će se smanjiti ako imate kosignara-zajmodavac može biti sigurniji da će biti plaćen jer vaš kosigner garantira eventualnu otplatu. Zbog toga bi vam trebalo naplatiti nižu kamatu nego da ste sami osigurali kredit
Korak 5. Prije podnošenja zahtjeva nabavite besplatni kreditni izvještaj
Vaša odluka o tome hoćete li zamoliti nekoga da vam se pridruži potpisom pomoći će vam znajući vaš trenutni kreditni rezultat. To biste trebali znati i prije nego što se prijavite i počnete pregovarati o uvjetima zajma.
- Imate pravo na besplatni kreditni izvještaj jednom u dvanaest mjeseci. Pogledajte našu povezanu wikiKako naučiti kako besplatno dobiti kreditni izvještaj.
- Imajte na umu da kreditni izvještaji sažimaju vašu kreditnu istoriju: koje kreditne automobile i kredite imate/ste imali na svoje ime, koliko novca dugujete i svoju istoriju plaćanja (bilo da svoje račune plaćate na vrijeme ili sa zakašnjenjem).
- Ne sadrže vaš FICO rezultat, koji se temelji na vašoj kreditnoj povijesti. Jedini način da saznate svoj rezultat je da ga platite (razne kompanije pružaju ove podatke uz naknadu), ali sve dok poznajete svoju istoriju, možete dobro zamisliti je li vaš rezultat jak ili slab.
Korak 6. Kupite sebi vrijeme da izgradite (ili obnovite) svoj kredit kod kosignera
Jedna od prednosti posjedovanja kosignera je ta što si možete dati malo prostora za disanje kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat.
- Pod pretpostavkom da ćete izvršiti pravovremene uplate, bit ćete u boljoj poziciji kako biste sami mogli dobiti kredite po dobrim kamatama i uz povoljne planove otplate.
- Troškovi osiguranja kredita s lošom kreditnom ocjenom su visoki: na zajam od 20 000 USD, ljudi s niskim kreditnim rezultatom plaćaju u prosjeku 5000 USD više od onih sa jakim kreditnim rezultatima.
Korak 7. Shvatite da bi odnosi mogli biti ugroženi
Gotovo tri od četiri kosigranta na kraju su odgovorna za kredit glavnog zajmoprimca.
Drugi način da se ovo shvati: gotovo 75% ljudi koji osiguravaju kosigrante neispunjenje svojih kredita i prebacuju teret otplate na svoje sugrađane. Kao što možete zamisliti, to može dovesti do narušavanja odnosa
Korak 8. Shvatite do koje mjere će vaš kosigner biti na udaru
U slučaju neispunjenja obaveza, zakasnele naknade i troškovi naplate mogu se prenijeti na potpisnika, što povećava troškove onoga što su sada odgovorni za plaćanje, često iznad iznosa izvornog kredita (imajte na umu da se primjenjuju i kamatne stope).
U nekim državama zajmodavcima je dozvoljeno da traže otplatu od kupaca bez prethodnog pokušaja da vas kontaktiraju (glavnog zajmoprimca). Vaš kosigner bi mogao biti tužen i/ili bi mu plate mogle biti nadoknađene ako ne izvršite otplatu, čak i ako još niste primili obavještenja od vaše kompanije za pozajmljivanje ili agencije za naplatu
2. dio od 4: Pronalaženje supotpisnika
Korak 1. Razmislite o tome da pitate roditelja ili bliskog srodnika sa cosign
Jednom kada odlučite da vam je potreban (ili će vam koristiti) suradnik sa dizajnerom, morat ćete identificirati odličnog kandidata. Odluka da pitate roditelja ili člana porodice s kojima ste u dobrim odnosima mogla bi biti pametan potez.
Ako živite sa svojim kosignerom, to također može pojednostaviti proces jer će se prepiska koja se odnosi na vaš zajam slati na istu adresu
Korak 2. Razmislite o tome da zamolite svog supružnika da se potpiše
Ako ste u braku ili ste u porodičnom partnerstvu, prirodni kandidat za kosignera bio bi vaš partner. Možda mislite da biste trebali (ili morali) zajednički podnijeti zahtjev za kredit ako ste u braku, ali to nije slučaj.
- Zaista, važno je da tijekom svoje veze zadržite vlastitu kreditnu povijest. Ako je sve uvijek u ime vašeg supružnika, nećete ostati zaslužni ako se veza okonča.
- Dakle, možete se prijaviti za kredit kao glavni zajmoprimac, ali neka vaš supružnik ili partner bude suigner. Međutim, nije potrebno da imate svog supružnika. Možete izabrati koga god želite.
Korak 3. Razmislite o tome da pitate nekoga drugog ko vam je blizak
Ne morate se osjećati kao da morate pitati rođaka za cosign. Zaista, možda biste radije držali svoje financijske i porodične stvari odvojene.
- Želite odabrati nekoga tko vas dobro poznaje, koji vam vjeruje i s kim ćete moći lako stupiti u kontakt i jasno komunicirati.
- Osim toga, vaš potencijalni kandidat mora se zaista kvalificirati za kosignera. Objasnit ćemo kako to možete procijeniti u kasnijem koraku.
3. dio od 4: Uvjeriti svoj izbor da budete susigner
Korak 1. Zakažite termin
Traženje nekoga da bude kosigner velika je usluga, a ako se slože, preuzimaju znatan rizik za vas. Želite ih uvjeriti da ste potpuno ozbiljni i odgovorni, pa biste ovo trebali tretirati kao ozbiljno poslovno pitanje. Jedan od načina da to učinite je zatražiti sastanak s njima.
Na primjer, umjesto da mamu stavljate na mjesto za stolom za večeru, pokušajte sljedeće: „Mama, kao što znaš, istraživao sam automobile i mogućnosti kredita. Izgleda da ću se moći kvalificirati za mnogo bolji kredit kod kosignera. Možemo li u narednih dan -dva razgovarati o tome da mi se pridružite? Tada vam mogu pokazati svu relevantnu dokumentaciju i riješiti sve vaše probleme.”
Korak 2. Jasno objasnite zašto vam je potreban kosigner
Imat ćete više sreće u uvjeravanju da se potpišu ako im pokažete dokaze zašto vam je potreban ili bi vam velika korist bila ako imate kosignera. Budite spremni pokazati im papire koji objašnjavaju ili zašto ne možete dobiti kredit ili biste dobili mnogo bolji kredit kod kosignera.
Korak 3. Uradite domaći u vezi kredita
Također biste trebali biti u mogućnosti pokazati svom potencijalnom kosignaru sve informacije o detaljima zajma za koje se nadate da ćete dobiti: koliki će iznos biti? Kolika će biti kamatna stopa? Kolike će biti vaše mjesečne uplate i koliko mjeseci/godina ćete vršiti plaćanja?
Korak 4. Podijelite svoj plan otplate sa svojim potencijalnim saradnikom
Budući da način na koji postupate s otplatom može utjecati na kreditnu povijest vašeg suigranata, morate se potruditi da otplate kredita podnesete bez odlaganja. Vaš potencijalni kosigner može biti zabrinut zbog vaše sposobnosti da to učinite, pa biste trebali biti spremni predočiti im detaljan plan ili raspored kako planirate izvršiti plaćanja.
To znači da ćete morati biti spremni podijeliti lične podatke o svojim mjesečnim prihodima i troškovima
Korak 5. Objasnite kako će na njih utjecati ako se prijave
Ako osoba kojoj se približavate ne razumije ulogu kozignera, svakako joj to jasno objasnite. Također biste trebali biti sigurni da razumiju kako to može utjecati na njihov kredit.
- Čak i ako se od vašeg kosignera nikada ne traži da preuzme plaćanja, činjenica da su se prijavili kao jamac za vaš kredit bit će uključena u njihov kreditni izvještaj. Ovo bi im moglo umanjiti rezultat.
- Budući da je vaš kosigner sada odgovoran za vaš kredit, možda neće imati pravo na primanje drugih kredita za sebe.
Korak 6. Ne zaboravite izraziti svoju zahvalnost
Važno je da svom potencijalnom kosignaru izrazite svoje razumijevanje veličine ove usluge i svoju zahvalnost, ako pristanu pomoći.
- Druga osoba može se osjećati zdravo za gotovo ako joj pristupite sa stavom da vam mora pomoći jer vam je rođak ili prijatelj. To ih može natjerati da dovedu u pitanje vašu predanost otplati kredita i njihovu zaštitu.
- Svakako završite svoju prezentaciju i zahtjev nečim poput sljedećeg: „Mama, znam da tražim od tebe da preuzmeš značajan rizik, pa želim da znaš koliko ozbiljno shvaćam odgovorno rješavanje ovog kredita. Bio bih vam zahvalan ako biste bili voljni pomoći.”
Korak 7. Odbacite to ako vam je odbijeno
Možda će biti teško ne shvatiti to lično ako prva osoba kojoj se obratite nije voljna potpisati umjesto vas. U svakom slučaju, ljubazno ih možete pitati jesu li voljni podijeliti svoje razloge s vama. Moguće je da tada možete riješiti njihove brige i preokrenuti stvari.
- Međutim, ako ostanu čvrsti u svom poricanju, morat ćete to prihvatiti. Razlozi neke osobe da ne preuzme financijski rizik mogu biti različiti i možda ih neće htjeti podijeliti s vama.
- Ne vrijedi uništavati inače dobar ili važan odnos po pitanju novca.
4. dio od 4: Odgovorno postupanje sa zajmom
Korak 1. Budite sigurni da se ta osoba kvalifikuje za kosignera
Vaš kosigner će morati imati dobru ili odličnu kreditnu istoriju kako bi uravnotežio svoju lošu kreditnu sposobnost. Slično, moraju biti sposobni podmiriti obavezu otplate u slučaju da ne uspijete pratiti otplatu. Ako niste izvršili plaćanje, od kosignera će se zahtijevati da izvrši otplatu, ili će vaša pozajmljivačka kompanija poduzeti pravne radnje protiv obojice.
Obično se od kosigranata traži da imaju kreditne bodove od 700 ili više
Korak 2. Neka vaš kosigner prikupi dokumentaciju
Budući da će od vašeg kosignera biti zatraženo da dostavi dokaze o dovoljnom prihodu i/ili imovini kako bi mogao garantirati vaš kredit u slučaju neplaćanja, možda će morati biti spremni prikazati uplatnice, vaučere za plaće ili prijave poreza na dohodak.
Od njih se također može tražiti da dostave dokaze o stabilnom zaposlenju i prebivalištu
Korak 3. Pažljivo pročitajte ugovor
Nakon što se vaš kosigner složi da vam pomogne, oboje biste trebali biti potpuno svjesni detalja ugovora o otplati.
Pobrinite se da bude jasno kada i kako će se procijeniti zakasnele kazne, koliko plaćanja može biti propušteno prije nego što kosigner postane odgovoran i kako će vaš kosigner biti kontaktiran
Korak 4. Pregovarajte o najboljim mogućim uslovima za oboje
Možda će biti moguće dobiti ugovor u kojem će vaš kosigner biti odgovoran samo za otplatu glavnice kredita, ako ne otplatite dug.
Nemojte pretpostavljati da će ovo biti zadani aranžman; za takvu klauzulu ćete najvjerovatnije morati pregovarati
Korak 5. Dostavite svom zajmodavcu potpune podatke za kontakt
Vrlo je važno da ni vi ni vaš kosigner ne propustite obavještenja vašeg zajmodavca; nažalost, može se dogoditi da se pošta izgubi ili pošalje na pogrešnu adresu, posebno ako vi i vaš suosnivač ne dijelite istu adresu.
U međuvremenu bi se mogle naplatiti kašnjenja i kazne, a oboje biste mogli biti uhvaćeni
Korak 6. Neka vaš kosigner bude u toku
Sačuvajte kopije svih dokumenata o zajmu, kao i svoje podatke o plaćanju. Izbjegavajte kašnjenja u plaćanju i obavijestite svog saradnika ako zaostanete.
Pametna je ideja i dogovoriti se u vrijeme prvobitnog ugovora da vaš zajmodavac pošalje pisana obavještenja vašem saradniku kada/ako zaostanete u plaćanju
Savjeti
- Nakon nekoliko mjeseci dosljedne uplate kredita za automobil, trebali biste vidjeti poboljšanje u svojoj ličnoj kreditnoj istoriji. Možda ćete moći ponovo pregovarati o svom zajmu kako biste uklonili kosignera.
- Uvjerite se da ste svjesni svojih rasporeda plaćanja i uvijek budite spremni sa svojim plaćanjima. Skladnost s vašim plaćanjem ne samo da štiti kredit vašeg suosnivača, već vam pomaže i da obnovite svoju lošu kreditnu sposobnost.
- Ako mislite da vam je nepravedno uskraćen kredit (ili vam je kredit samo ponuđen po visokoj kamatnoj stopi), trebali biste saznati više o svojim kreditnim pravima posjetom web stranici Federalne komisije za trgovinu ili istraživanjem zakona vaše države.
- Dodatne informacije o pravima suvlasnika potražite u zakonu svoje države (posebna prava koja se primjenjuju i na glavne zajmoprimce i na sufinansijere mogu se razlikovati od zemlje do zemlje).
