Mnogi ljudi misle da je nemoguće dobiti kredit za automobil nakon ponovnog posjeda. Iako je nesumnjivo teško, ako odvojite vrijeme za poboljšanje kreditne sposobnosti i razvijete odlične kreditne navike, moguće je postići razumnu pogodbu o zajmu za automobil nakon što prođe period od šest mjeseci do jedne godine.
Koraci
1. dio 3: Razumijevanje vaše kreditne situacije
Korak 1. Shvatite kako povraćaj automobila oštećuje vaš kredit
Vaš povratak u posjed ima nekoliko efekata na vaš kredit. Prvo, sve informacije ostaju u vašem kreditnom izvještaju sedam godina, a to znači da će vaš povrat ostati na vašem izvještaju tokom tog vremenskog perioda. Drugo, možete očekivati pad svoje kreditne sposobnosti između 60 i 240 bodova.
- Pad bodova uvelike ovisi o vašem trenutnom rezultatu. Što je vaš rezultat veći, to ćete biti bliže padu od 240 poena. To je zato što je potrebna velika prilagodba koja odražava vaš novi nivo rizika za vjerovnike, od vrlo niskog nivoa rizika koji predlaže vaša visoka kreditna sposobnost.
- Iako povrat imovine može ostati na vašem izvještaju sedam godina, to ne znači da nećete moći dobiti novi kredit za automobil sedam godina. Vaša sposobnost da dobijete kredit ovisit će o vašem kreditnom rezultatu, a to će se polako oporavljati kako vrijeme prolazi, tako i kada poduzimate proaktivne korake za smanjenje duga i plaćanje na vrijeme.
Korak 2. Nabavite kopije svojih kreditnih izvještaja
Vaš prvi korak je da ispitate svoju trenutnu kreditnu situaciju. To vam pomaže da znate gdje ste financijski, a pomaže vam i da shvatite koje radnje možete poduzeti da poboljšate svoju kreditnu situaciju. Poznavanje vaše kreditne sposobnosti također vam pomaže da utvrdite koliko ste sposobni pristupiti kreditima za automobile i koliko ćete platiti da biste im pristupili.
- Posjetite godišnji kreditni izvještaj.com kako biste dobili besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja. Postoje tri kreditna ureda koji pružaju kreditne izvještaje - Equifax, Experian i TransUnion - a godišnjecreditreport.com vam omogućuje da dobijete jedan besplatni kreditni izvještaj svakih 12 mjeseci od svakog kreditnog biroa.
- Trebali biste pribaviti izvještaj od sve tri kako biste mogli uporediti kako biste bili sigurni da nema netačnosti ili nedosljednosti.
- Imajte na umu da vam američki propisi daju pravo samo na besplatni kreditni izvještaj, a ne na besplatni kreditni rezultat. Vaš izvještaj opisuje svu vašu kreditnu historiju, a vaš rezultat daje ocjenu ovoj istoriji. Morat ćete platiti malu dodatnu naknadu da vidite svoju kreditnu sposobnost.
- Besplatne izvještaje, kao i rezultate, možete dobiti na stranici myBankrate.com.
Korak 3. Provjerite ima li u vašem kreditnom izvještaju grešaka ili nedostajućih podataka
Nije neuobičajeno da vaš kreditni izvještaj sadrži netočne ili nedostajuće podatke. Uporedite kreditna izvješća iz sva tri biroa sa svojim znanjem o kreditnoj istoriji kako biste bili sigurni da nema grešaka. Greška može smanjiti vaš kreditni rejting.
- Trebali biste potražiti stvari poput starih dugova koje ste otplatili, a koji su i dalje u vašem izvještaju. Negativne stavke ne mogu ostati u vašem izvještaju duže od sedam godina, pa ako su tu, došlo je do greške. Obratite pažnju i na upite o kreditu. Svaki put kada zajmodavac provjeri vaš kreditni izvještaj, on oštećuje vaš kredit, ali ti upiti ne bi trebali ostati u vašem izvještaju duže od dvije godine.
- Takođe provjerite informacije koje nisu vaše.
- Ako primijetite problem, obratite se kreditnom uredu kako biste ga ispravili.
Korak 4. Shvatite implikacije vaše kreditne sposobnosti i izvještaja
Nakon što provjerite svoj kreditni rezultat i prijavite se, važno je razumjeti šta to znači u smislu dobijanja kredita. Povratak u posjed često nanosi trenutnu štetu vašem kreditnom rezultatu, a ovisno o tome kakav je vaš kreditni rezultat bio prije ponovnog posjeda, možda nećete biti u mogućnosti dobiti prihvatljiv kredit.
- Ako je vaš kreditni rezultat 620 ili veći, obično ćete moći pristupiti zajmu za automobil, a ako je vaša stopa 620, možete očekivati prosječnu kamatnu stopu od 8,18% na polovni automobil.
- Ako je vaš rezultat između 550 i 619, možete očekivati prosječnu stopu od 14,15%, a ispod 550 možete očekivati vrlo visoku stopu od 18,33%.
- Ako je vaš kreditni rezultat manji od 550 (ili čak između 550 i 600), trebali biste ozbiljno razmisliti o odvajanju vremena za obnovu kredita prije podnošenja zahtjeva za kredit za automobil. Visoke kamatne stope ozbiljno će povećati rizik od ponovnog povrata imovine.
- Vrijeme i dobre navike mogu vam biti najbolji prijatelji u tom pogledu, čekanje godinu dana i vraćanje duga mogu uvelike poboljšati kamatnu stopu koju primate.
Dio 2 od 3: Obnova vašeg kredita
Korak 1. Shvatite šta ulazi u kreditni rezultat
Razumijevanje onoga što određuje vašu kreditnu sposobnost pomoći će vam da razumijete kako je popraviti. Postoji 5 glavnih područja koja utječu na vašu kreditnu sposobnost.
- Historija plaćanja predstavlja 35% vašeg rezultata. Da biste poboljšali ovo područje, morate svaki put na vrijeme platiti sve svoje račune.
- Dužni iznos predstavlja 30% vašeg rezultata. Ovo se zasniva na tome koliko dugujete u postotku od ukupnog raspoloživog kredita. Smanjenje duga (ili povećanje dostupnog kredita) poboljšava ovaj dio.
- Dužina kreditne istorije predstavlja 15%. Zbog toga može biti korisno čekanje na period nakon povratka u posjed prije ponovnog podnošenja zahtjeva.
- Novi kredit i vrste kredita predstavljaju ostatak. Što više novih računa otvorite, to će vaš rezultat biti lošije pogođen. U isto vrijeme, dobro je imati različite vrste kredita (kreditna kartica, kreditna linija, hipoteka, auto kredit).
Korak 2. Smanjite nepodmirena dugovanja
U izvještaju o kreditu vidjet ćete sav svoj dug. Trebali biste početi ciljajući na najskuplji dug ili stanje duga koji kasni. Najčešće je dug po kreditnoj kartici prvi dug koji treba riješiti jer su kamate najveće.
- Razmislite o kreditnoj kartici za prijenos stanja. Kartica za prijenos stanja vam omogućava da prenesete stanje sa trenutne na novu karticu i ne plaćate (ili vrlo niske) kamate u periodu od tipično jedne do dvije godine. Ovaj period možete iskoristiti za stavljanje dodatnog novca na karticu, a on će vam biti uplaćen brže zbog nižih kamata.
- Umjesto da raspodjeljujete plaćanja na mnoge izvore duga odjednom, izvršite apsolutnu minimalnu uplatu na većinu svog duga i sve dodatno primijenite na dug po kreditnoj kartici s visokim kamatama.
Korak 3. Izbjegavajte zatvaranje kartičnih računa
Zatvaranje računa kartice može se činiti dobrom idejom, ali zapravo može još više oštetiti vaš kreditni rezultat. Upamtite da je jedan od faktora koji određuje vaš kreditni rezultat koliko raspoloživog kredita koristite. Kada zatvorite karticu, smanjujete raspoloživi kredit, što može oštetiti vaš rezultat.
- Ako imate poteškoća u korištenju kreditne kartice, pokušajte je izrezati ili ostaviti kod kuće. Ovo će vam omogućiti da potrošite samo novac koji vam je na raspolaganju. Ovo može biti izazov, ali naučiti živjeti bez kredita može biti najbolji potez koji možete učiniti kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat u kratkom roku.
- Neki ljudi zamrznu svoje kartice u ledu i drže ih u zamrzivaču kako bi im otežali upotrebu. Nećete moći impulsivno kupiti ako morate pričekati da se komad leda otopi prije nego što počnete koristiti svoju karticu.
Korak 4. Kontaktirajte svoje zajmodavce
Mnogi ljudi ne shvaćaju da se o zajmodavcima može mnogo više pregovarati nego što se čini. Zajmodavac bi radije dao klijentu sniženu stopu ili fleksibilnije uslove ako to znači i održavanje zadovoljstva klijenta i povećanje šanse da povrati glavnicu i kamate. Ovo je posebno istinito ako ste dugogodišnji kupac.
Kada razgovarate sa svojim zajmodavcem, objasnite svoju finansijsku situaciju i pitajte mogu li oni potencijalno smanjiti vašu stopu na period dok redovno plaćate. Predložite zatvoreni period (npr. 6 mjeseci). Ako osoba s kojom razgovarate ne može pomoći, zamolite da razgovarate s nadređenim
Korak 5. Usredsredite se na razvoj odgovorne istorije plaćanja
U razdoblju u kojem obnavljate kredit, imajte na umu da morate pokazati izuzetne navike otplate. To znači dati prioritet plaćanju dugova na vrijeme i u potpunosti po svaku cijenu, za period od 6 mjeseci do 1 godine. Razmislite kako možete promijeniti svoj način života kako biste prilagodili veći naglasak vraćanju duga.
- Pažljivo pogledajte mjesečne troškove. Neka područja, poput potrošnje na zabavu i hranu, često se mogu smanjiti odabirom pristupačnijih oblika zabave i fokusiranjem na pripremu više obroka kod kuće. Male stvari poput svakodnevne kupovine kafe mogu se značajno povećati.
- Obratite pažnju i na svoje ključne fiksne troškove, poput najamnine ili telefonskog računa. Možda biste mogli razmisliti o smanjenju svoje životne situacije (ako je to moguće za vas) ili o smanjenju telefonskog plana na bazičniji.
Dio 3 od 3: Podnošenje zahtjeva za kredit za automobil
Korak 1. Otplatite preostali dug po kreditu za automobil
Ako je vaš automobil vraćen u posjed i prodajna vrijednost je manja od trenutne vrijednosti vašeg nepodmirenog duga, možete ostati dužni novac čak i nakon ponovnog posjeda. Važno je ovo brzo otplatiti i dati prioritet ovom dugu jer će to smanjiti utjecaj na vašu kreditnu sposobnost, ukloniti nepodmireni dug iz vašeg kreditnog izvještaja i spriječiti rast salda zbog kamata.
- Ako imate mjesečni novčani tok da biste mogli otplatiti dug, uložite što je više moguće u njegovu otplatu.
- Ako niste u mogućnosti otplatiti, razmislite o tome da se obratite svom zajmodavcu kako biste razgovarali o podmirenju duga ili izmijenjenom planu otplate. Namirenje duga uključuje pregovaranje o smanjenom iznosu plaćanja sa vašim zajmodavcem. Nakon plaćanja, ovaj smanjeni iznos trebao bi se smatrati "u cijelosti uplaćenim" u vašem kreditnom izvještaju.
- Vaš zajmodavac može biti otvoren i za fleksibilniji ili prilagođeniji plan plaćanja koji uključuje više vremena ili manje kamate kako bi se smanjila vaša ukupna mjesečna uplata.
- Pristupite svom zajmodavcu kako biste razgovarali o ovim mogućnostima. Namirenje duga trebalo bi biti posljednja opcija kojom se bavite tek nakon što se iscrpe druge mogućnosti, jer može imati štetan učinak na vašu kreditnu sposobnost. Ako imate pitanja, obratite se lokalnom kreditnom savjetniku za pomoć.
Korak 2. Sačuvajte predujam
Odlaganje predujma može značajno poboljšati vaše izglede za odobravanje, pa čak i kamatnu stopu. To pokazuje da možete uštedjeti predujam, a istovremeno smanjiti rizik za zajmodavca. Kad uplatite predujam, zajmodavac zna da, ako je potrebno, može vratiti u posjed i prodati automobil kako bi nadoknadio iznos koji je posudio, budući da je posuđeni iznos bio manji od vrijednosti automobila (zbog predujma).
Koliko predujma trebate uzeti u obzir. Za početak, svaka uplata će vam pomoći u izgledu, ali mnogi stručnjaci preporučuju 20%. Ušteda ovoga može potrajati, ali vrijedi jer nećete samo poboljšati svoj kredit u tom razdoblju, već ćete i smanjiti iznos koji trebate posuditi, što može pomoći u smanjenju kamata i plaćanja glavnice
Korak 3. Razmislite o supotpisniku
Supotpisnik može uvelike poboljšati vaše izglede za odobrenje i dobivanje razumne stope. Kombiniranje supotpisnika s predujemom i mjesecima odgovorne kreditne povijesti može vam pomoći da dobijete vrlo pristupačan kredit. Supotpisnik se odnosi na nekoga ko može platiti kredit ako niste u mogućnosti.
- Priđite roditelju, bliskom prijatelju ili bratu i sestri i pitajte mogu li vam pomoći. Supotpisnik bi trebao imati odlične zasluge, ali i dobar i pouzdan odnos s vama.
- Nemojte uključivati supotpisnika, osim ako ste vrlo ozbiljni u vezi s odgovornim plaćanjem-vaš kredit može biti oštećen ako ne otplatite dug.
Korak 4. Provedite vrijeme u kupovini za najbolju ponudu
Kad ste spremni pristupiti zajmodavcima, nemojte uzeti u obzir samo jednog. U idealnom slučaju želite otići kod više zajmodavaca radi usporedbe kamatnih stopa. Ovo vam može pomoći da osigurate najbolju moguću stopu.
Ne zaboravite biti iskreni i otvoreni prema zajmodavcima o finansijskoj istoriji. Nikada ne lažite, jasno objasnite zašto ste u prošlosti dobili povrat imovine i koje ste radnje poduzeli od tada kako biste poboljšali svoje finansije
Korak 5. Odaberite pristupačno vozilo
Zapamtite da što ste pristupačnije vozilo koje odaberete, manje ćete ga morati posuditi i veća je vjerovatnoća da ćete dobiti odobrenje za pozajmljivanje. Nakon vraćanja u posjed, trebali biste strogo gledati polovna vozila.
- Moguće je pronaći odličnu ponudu za rabljeno vozilo ako kupujete na više parcela, kao i na internetu putem web lokacija poput Kijiji. Uporedite nekoliko vozila kako biste pokušali pronaći vozilo koje ima najmanju kilometražu po najnižoj cijeni.
- Nikada ne kupujte automobil ako ga prethodno ne pogleda mehaničar. Želite biti sigurni da nemate otvorenih problema na koje nailazite prilikom kupovine automobila. Ove vrste problema mogu biti skupe i mogu dodati hiljade vašoj kupovnoj cijeni.
