Nije neuobičajeno da kupci automobila budu zarobljeni u nečemu što može izgledati kao neodrživo plaćanje automobila. Razlozi za to su brojni i mogu uključivati visoke kamatne stope, loš kredit, minimalnu uplatu ili kupovinu od trgovca "kupi ovdje, plati ovdje" koji produžava nepovoljne ili grabežljive uslove. Spojite ove uvjete s financijskim teškoćama, poput gubitka posla, zdravstvene situacije ili neočekivanih računa, a neispunjenje obveze postaje mogućnost. Ova situacija često postaje složenija ako kupac nema dovoljno kredita za refinansiranje ili ako uvjeti nisu povoljni. U ovom slučaju, jedina dostupna opcija bez refinanciranja je izmjena zajma za automobil, koja se često događa korištenjem programa pomoći u financijskim teškoćama s vašim zajmodavcem.
Koraci
1. dio 2: 1. dio: Razumijevanje izmjene zajma za automobil
Korak 1. Saznajte šta je izmjena zajma za automobil
Ako kasnite ili propuštate uplatu automobila, izmjena kredita je opcija za izbjegavanje ponovnog posjeda vozila. Modifikacija kredita je slična refinansiranju, ali se javlja pod teškim uslovima i obično uključuje promjenu postojećih uslova kako bi zajam bio pristupačniji.
- Izmjena zajma može uključivati nekoliko različitih promjena vašeg kredita. To bi moglo uključivati smanjenje vaše kamatne stope, produženje roka (što smanjuje vašu mjesečnu uplatu, ali bi rezultiralo da plaćate na duži period, a time i više kamate s vremenom). Može uključivati i strpljivost - koja se odnosi na to da se za vrlo specifičan vremenski period ne vrše plaćanja, a da ih uopće nema, - ili razne druge opcije.
- Svaki zajmodavac ima drugačiji pristup izmjeni kredita. Neki zajmodavci to uopće ne dopuštaju, dok neki zajmodavci imaju službene programe financijskih poteškoća za zajmoprimce koji imaju poteškoća s otplatom. Toronto-Dominion Bank, na primjer, ima program "rješenja za otplatu kredita", koji nudi siromašnim zajmoprimcima individualizirane planove koji mogu uključivati izmjene, strpljenje ili nekoliko drugih opcija.
Korak 2. Saznajte razliku između izmjene kredita i refinansiranja kredita
Imajte na umu da su izmjene i refinansiranje vrlo različite. Refinansiranje se odnosi na zamjenu postojećeg kredita novim kreditom sa nižom stopom ili povoljnijim uslovima. Modifikacija se odnosi na uzimanje postojećeg zajma i prilagođavanje uslova, često na kratko, zajmoprimcima koji su u teškom stanju. Za osobe s lošim kreditnim sposobnostima, refinanciranje možda nije opcija, pa je izmjena bolji izbor.
- Zajmodavci su često podložni promjenama jer ponovni posjed automobila nije povoljna opcija za zajmodavca. Kada se automobil vrati u posjed, često mogu biti uključeni značajni troškovi u pripremi za dalju prodaju. Banka je često jednostavnija opcija da jednostavno restrukturira kredit.
- Još jedna ključna razlika između izmjene kredita i refinansiranja kredita je ta što je refinansiranje trajno rješenje, dok je izmjena često privremena sve dok se ne riješe poteškoće koje su dovele do izmjene. Na primjer, ako patite od gubitka posla, možda će vam biti dopušteno da vršite smanjena plaćanja sve dok se ponovno ne zaposlite.
Korak 3. Utvrdite da li vam izmjena zajma za automobil odgovara
Proces izmjene automobilskog kredita može biti težak i dugotrajan, stoga je važno osigurati da je to prava opcija za vas.
- Ako je vaš kredit za automobil podvodan ili "naopako", možete se kvalificirati. To znači da vaš dug vrijedi više od samog automobila, što bi ostavilo nepodmireni dug ako se automobil proda. Izmjene mogu pomoći u ispravljanju ovoga
- Ako ste imali nesreću ili neki drugi incident koji je značajno smanjio vrijednost vašeg automobila, izmjene mogu biti i prava opcija.
- Ako ste pretrpjeli gubitak posla ili smanjenje prihoda i imate poteškoća s plaćanjem, izmjena kredita to može ispraviti.
- Ako se nalazite u bilo kojoj situaciji u kojoj je neplaćanje vjerojatna opcija, izmjene uvijek treba istražiti kao način smanjenja plaćanja, jer bi zajmodavac radije istražio opcije nego neplaćanje.
Korak 4. Utvrdite ispunjavate li uslove za izmjenu kredita
Općenito, da biste dobili bilo koju vrstu izmjene zajma ili pomoć u poteškoćama, prije podnošenja zahtjeva morate pokazati da ste kvalificirani. Obično kvalifikacija ovisi o nekoliko faktora.
- Važno je imati pristojnu evidenciju poštenih pokušaja otplate duga. Ako imate pozitivne rezultate u nastojanju da otplatite dug i surađujete s zajmodavcem, vjerojatnije je da će vam pomoći u izmjeni.
- Pokažite da nepredviđene okolnosti dovode do vaše nemogućnosti plaćanja. To može uključivati gubitak posla, razvod, hitnu medicinsku pomoć ili bilo koji faktor na koji ne možete utjecati. Loše budžetiranje često neće biti dovoljan razlog, ali ako je vaša financijska situacija takva da si ne možete priuštiti život dok plaćate, vrijedi se obratiti zajmodavcu.
Dio 2 od 2: Dio 2: Podnošenje zahtjeva za izmjenu zajma za automobil
Korak 1. Izračunajte omjer duga i prihoda (DIR)
Ovo je važan korak pripreme, jer vam omogućuje da utvrdite koliki ste zapravo dug i da li će vjerovatno biti prihvaćena izmjena.
DIR je jednostavno omjer vaših mjesečnih otplata duga i vaših mjesečnih primanja. Da biste to izračunali, podijelite mjesečne otplate duga sa svojim prihodom. Na primjer, ako plaćate 1000 USD mjesečno na različite oblike duga, a vaš prihod je 1500 USD, imali biste vrlo visok DIR od 60%. Između 30-40% smatra se razumnim
Korak 2. Kontaktirajte svog zajmodavca
Pogledajte na mreži ili nazovite svog zajmodavca da provjerite ima li vaš zajmodavac službene financijske poteškoće ili program izmjene kredita. Ako to učine, jednostavno slijedite upute za nastavak.
- Ako vaš zajmodavac nema određeni program, nazovite ga i objasnite svoju situaciju. Objasnite da ne možete nastaviti s plaćanjem prema trenutnom aranžmanu i da ste zabrinuti zbog opasnosti od neizvršenja obaveza. Zajmodavac će vas tada obavijestiti ako je izmjena zajma ili pomoć opcija ili ako zajmodavac jednostavno ne pruža tu uslugu. Većina zajmodavaca će biti prijemčivi, jer neispunjenje obaveza nije ni za njih povoljna opcija.
- Objasnite zajmodavcu da želite platiti zajam. Obavijestite ih da je vaša namjera da kredit otplatite u cijelosti i da je uz blagu pomoć to moguće.
Korak 3. Pripremite potrebnu dokumentaciju
To što se zajmodavac slaže s tom idejom ne znači da je proces gotov - sada je potrebno dokazati da su vaše financijske teškoće održive.
Zajmodavac će vjerovatno zatražiti nekoliko dokumenata. Budite spremni uključiti uplatnice, telefonske račune, račune za komunalije, bankovne izvode ili čak ovjerena pisma
Korak 4. Napišite pismo o teškoćama
Pismo o teškoćama (ponekad se naziva i zahtjev za pomoć) obično će biti potrebno, ali ako nije, uvijek je dobra ideja poslati ga. Ovo pismo će objasniti zašto vam plaćanje automobila nije priuštivo i zašto se smanjuju vaši prihodi i povećavaju troškovi.
- Obavezno navedite posebne razloge zašto tražite izmjenu. Pogledajte Dio 1, korak 3 gore, i pobrinite se da jasno pokažete da ste ulagali iskrene napore da otplatite, da ste bili pogođeni nekim nepredviđenim okolnostima na koje niste mogli utjecati (gubitak posla, smanjenje prihoda, medicinski troškovi, bolest, razvod, neočekivani troškovi, smrt člana porodice) i da će trenutne okolnosti vjerovatno trajati više od nekoliko mjeseci. Budite iskreni i nemojte se bojati uključiti brojeve koji potvrđuju smanjenje vašeg prihoda.
- Dajte poseban zahtjev za nove uslove. Ovo može uključivati tačan iznos koji možete priuštiti da plaćate svakog mjeseca, datum završetka nove smanjene isplate. Razmislite koliko si možete priuštiti i koliko dugo, pa to svakako navedite. Biti previše otvoren može dovesti do produženja nepovoljnih uslova.
Korak 5. Predajte svoju dokumentaciju i pričekajte odgovor
Nakon što aplikacija završi, možete jednostavno pričekati da se javite od zajmodavca. Ako je moguće, ipak pokušajte uplatiti sredstva u tom razdoblju. Često se povrat može dogoditi dok se čeka odobrenje, pa se pobrinite da pojedinci odgovorni za izmjenu komuniciraju s timom za vraćanje u posjed kako bi bili sigurni da su svjesni procesa.
Korak 6. Odgovaranje na ponudu zajmodavca
Zajmodavac može ponuditi nekoliko različitih opcija, ovisno o tome što im je na raspolaganju i o vašoj konkretnoj situaciji. To može uključivati niže kamatne stope, kratkoročna smanjenja plaćanja sve dok ne završite sve što vam je teško, ili dodavanje propuštenih plaćanja na zadnjoj strani vašeg kredita.
Ako novi uvjeti koje nudi zajmodavac neće umanjiti vaše šanse za neizvršenje obaveza, jasno to objasnite. Međutim, ako ste u svom pismu o teškoćama jasno rekli šta vam je potrebno i šta si možete priuštiti, to smanjuje šanse da će se zajmodavac vratiti s nečim nepovoljnim
Korak 7. Pobrinite se da restrukturirate svoj lični budžet nakon potpisivanja ugovora
To će vam dodatno pomoći u poboljšanju vaših financija, posebno ako je plan teškoća privremen.
