Broj prijava za bankrot raste posljednjih godina, zbog kisele ekonomije, visoke nezaposlenosti i rastućih troškova kredita. Kad pojedinac odluči pokrenuti stečaj, može podnijeti Poglavlje 13, koje restrukturira dug tako da se većina s vremenom otplaćuje, ili Poglavlje 7, koje eliminira dug otplatom vjerovnika likvidacijom vaše neoprostive imovine. Dobivanje kredita za velike kupovine u stečaju je izazov, ali nije nemoguće. Kupite automobil u stečaju tako što ćete razumjeti pravila za Poglavlje 13 i Poglavlje 7 i izabrati automobil koji si možete priuštiti.
Koraci
Metoda 1 od 3: Razumijevanje vaše stečajne situacije
Korak 1. Potvrdite za koju ste vrstu stečaja podnijeli zahtjev
Prije nego što pokušate kupiti automobil, saznajte jeste li podnijeli zahtjev za stečaj iz Poglavlja 13 ili Poglavlja 7. Ako podnesete stečaj kao LLC ili preduzeće, vaš stečaj potpada pod Poglavlje 11, koje sadrži drugačiji skup pravila za zapljenu imovine i otplatu duga.
- Ako ste podnijeli zahtjev za bankrot Poglavlja 7, vaši se dugovi obično potpuno eliminiraju, a proces obično traje tri do četiri mjeseca.
- Stečaj u Poglavlju 13 uključuje otplatu vaših povjerilaca kroz plan otplate iz Poglavlja 13 koji obično traje tri do pet godina. Plan otplate uključuje plaćanje visokog dijela vašeg mjesečnog prihoda za otplatu duga. Nakon toga se preostali dugovi obično eliminiraju.
- Za više informacija pogledajte kako saznati razliku između stečaja Poglavlja 7 i Poglavlja 13
Korak 2. Saznajte kako vaš bankrot utiče na kredit
I prema Poglavlju 7 i Poglavlju 13, vaš kreditni rezultat će biti jako oštećen još neko vrijeme. Može proći i do 10 godina da se u potpunosti izbriše utjecaj podnošenja zahtjeva za stečaj (poglavlje 13 ili 7). Međutim, kupovna moć putem kredita obično se može ponovno uspostaviti nakon 3 godine ako početno stanje duga nije bilo previše drastično.
Korak 3. Shvatite razliku između oslobođene imovine i imovine koja nije izuzeta
Svaki stečajni slučaj je drugačiji i varira u zavisnosti od prihoda pojedinca, određenog iznosa duga povjeriocima i vrste imovine koju pojedinac posjeduje. U okviru stečaja Poglavlja 7, vozilo po povoljnim cijenama koje vam omogućava prijevoz do potrebnih odredišta, poput posla ili liječničke ordinacije, obično neće biti zaplijenjeno radi otplate vaših vjerovnika.
Međutim, ako ste kupili luksuzno vozilo, možda ćete biti prisiljeni prodati to vozilo, kupiti povoljnije vozilo, a preostali dio upotrijebiti za otplatu duga. Stoga, prije nego što razmislite o kupovini novog vozila, provjerite koje su vam opcije dostupne preko dužničkog savjetnika
Korak 4. Ispitajte da li vam zaista treba automobil
Osim ako nemate dovoljno novca za kupovinu automobila, kupovina automobila će značiti stjecanje novog duga. Dok ste u stečaju, stjecanje duga znači suočavanje s potencijalno visokim kamatama (čak 18%) i povećanje vašeg duga u vrijeme dok radite na njegovom smanjenju. Što je najvažnije, morat ćete dokazati sudu kao i vašem povjereniku da je automobil neophodan.
Ako postoje alternativne mogućnosti posjedovanja automobila (korištenje javnog prijevoza, hodanje, zajedničko korištenje automobila), prvo ih koristite. To bi vam moglo uštedjeti značajan iznos u troškovima kamata i pomoći vam da se brže vratite na financijsku stabilnost
Korak 5. Sačekajte ako možete
Vaš kredit se poboljšava kako napredujete u procesu bankrota. Iako može proći 10 godina za potpuno vraćanje vašeg kredita, možda ćete moći pregovarati o boljim mogućnostima financiranja 1 ili 2 godine u procesu bankrota. Što duže čekate na kupovinu novog vozila, to ćete imati bolje uslove plaćanja.
Korak 6. Budite proaktivni u vezi sa svojim finansijama
Nemojte se bojati konzultirati se sa stručnjakom za kredite ili dugove kako biste provjerili gdje se nalazi vaša kreditna i financijska situacija tijekom cijelog procesa. Iako bankrot može biti demoraliziran i s njim se teško nositi, postoje mnogi resursi koji će vam pomoći da prođete kroz proces.
Za početak razmislite o lokalnim kreditnim savjetnicima ili finansijskim planerima. Jednostavan pregled kroz vaš telefonski imenik ili na mreži će pokazati ko je dostupan u vašoj regiji
Score
0 / 0
Metod 1 Kviz
Ako podnesete zahtjev za bankrot Poglavlja 13, otplatit ćete svoje vjerovnike kroz plan otplate koji obično traje koliko dugo?
1 do 2 godine
Ne! Za otplatu povjerilaca potrebno je više od 1 do 2 godine ako ste podnijeli zahtjev za bankrot Poglavlja 13. Nasuprot tome, ako podnesete zahtjev za bankrot Poglavlja 7, otplatit ćete dugove mnogo brže (za 3 do 4 mjeseca), iako je to zato što će vaša imovina biti likvidirana. Pogodi ponovo!
3 do 5 godina
Da! Sa bankrotom iz Poglavlja 13, otplaćujete svoje povjerioce kroz plan otplate koji obično traje 3 do 5 godina. To obično znači da će veliki dio vašeg mjesečnog prihoda ići na otplatu duga. Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
7 do 8 godina
Ne baš! Iako će vam trebati neko vrijeme da otplatite svoje povjerioce kroz plan otplate kada podnesete zahtjev za stečaj, Poglavlje 13, bit će potrebno manje od 7 ili 8 godina. Kliknite na drugi odgovor da biste pronašli pravi…
10 godina
Ne baš! 10 godina je vrijeme potrebno za potpuno brisanje utjecaja vašeg bankrota iz vašeg kreditnog izvještaja. Bit će vam potrebno mnogo manje vremena da otplatite svoje vjerovnike putem plana otplate. Pokušajte s drugim odgovorom…
Želite još kvizova?
Nastavite sa testiranjem!
Metoda 2 od 3: Kupovina automobila u poglavlju 13 Stečaj
Korak 1. Pokažite fiskalnu kompetentnost
U idealnom slučaju, sačekajte dok ne prođete najmanje dvije godine u proces Poglavlja 13 prije nego razmislite o kreditu za automobil. Ovo će vam dati veće šanse da dobijete odobrenje. Stečajni upravitelji i kreditni zajmodavci moraju znati da u potpunosti razumijete svoju finansijsku situaciju i da ste izvršili potrebna prilagođavanja svojih obrazaca kupovine prije nego što će potpisati kredit za automobil.
Iako je to idealno, ako je automobil apsolutno neophodan da biste ostvarili prihod, nastavak procesa odobravanja kredita najmudriji je postupak
Korak 2. Shvatite svoja ograničenja u poglavlju 13
Zakon o stečaju vam dozvoljava da preuzmete nove dugove usred plana za otplatu iz Poglavlja 13, ali od vašeg povjerenika iz Poglavlja 13, kao i od suda, morate odobriti novi dug.
- Da biste to učinili, morat ćete pokazati da je preuzimanje duga neophodno kako biste lakše ostali pri planu otplate. Na primjer, ako nemate drugi razuman način da dođete do posla osim vožnje, vjerojatno biste bili ovlašteni posuditi novac za automobil. To je zato što je zajam neophodan da biste nastavili s planom otplate.
- Također ćete morati potvrditi da su otplate duga toliko velike da bi vam ograničile mogućnost da nastavite s uobičajenim otplatama iz Poglavlja 13.
- Vaše otplate duga iz Poglavlja 13 drastično će se smanjiti na iznos koji ćete moći mjesečno plaćati za automobile, jer se od vas traži da dio svoje mjesečne zarade posvetite otplati postojećeg duga. Ovo će ograničiti cijenu i kvalitetu automobila koji možete kupiti.
Korak 3. Odaberite automobil koji si možete priuštiti
Tokom stečajnog postupka trebali ste pažljivo pogledati svoje prihode i rashode. Morat ćete se ograničiti na automobile koji se mogu platiti u okviru tog budžeta. U svoj proračun obavezno uključite troškove plina, osiguranja i održavanja.
- Morat ćete potražiti polovni automobil. Posjetite lokalne prodajne salone automobila i pročitajte izvješća potrošača i ocjene i recenzije prodavača na mreži. Pokušajte pronaći automobil ispod 15 000 USD koji je u dobrom radnom stanju s relativno malom kilometražom.
- Uvijek tražite potpuni izvještaj o istoriji vozila, koji će vam omogućiti da pregledate zapisnik o održavanju. Ako ne znate o automobilima, zamolite prijatelja ili člana porodice koji ima znanja da ih pregleda.
- Pokušajte uštedjeti što više novca za kupovinu. Plaćanje dijela (ili idealno, cijelog) automobila u gotovini ne samo da smanjuje vaš dug, već smanjuje i vaše kamate, a moglo bi i smanjiti kamatnu stopu jer veća uplata znači manji rizik za vašeg zajmodavca.
- Za više informacija o izračunavanju troškova vožnje pogledajte kako izračunati troškove vožnje.
Korak 4. Zatražite od nekoga bliskog da vam finansira automobil
Kao alternativu tradicionalnom zajmu za automobil, razmislite o traženju kredita od člana porodice ili prijatelja. Alternativno, neko kome vjerujete, poput člana porodice, prijatelja ili poslodavca, mogao bi biti spreman dati zajam za automobil na svoje ime i od vas naplatiti mjesečne uplate. To će pomoći u uklanjanju dodatnih troškova jer će se krediti od prijatelja ili porodice s niskim kamatama ili bez njih lakše upravljati.
Međutim, imajte na umu da to dovodi člana vaše porodice ili prijatelja u poziciju u kojoj će biti prisiljeni vratiti vaš kredit u slučaju da ne možete izvršiti uplatu. Sva kašnjenja ili propuštena plaćanja mogu negativno utjecati na kredit
Korak 5. Kupujte za automobilski kredit
Počnite sa bilo kojim kreditnim sindikatom, bankama ili finansijskim institucijama s kojima ste ranije bili u vezi. Jasno navedite svoju situaciju i pitajte koje su opcije dostupne. Važno je razmotriti mnoge opcije, a ne samo zadovoljiti prvu koju dobijete, jer vam to daje veće šanse za pronalaženje pristupačne cijene.
- Imajte na umu da ponekad tradicionalni zajmodavci, poput banaka ili kreditnih zadruga, nerado daju kredite nekome u stečaju. U tom slučaju potražite zajmodavce koji su specijalizirani za financiranje loših kredita ili kredita za stečajne automobile.
- Pretrage na internetu, lokalna televizija ili štampane reklame trebale bi vam pomoći da identifikujete zajmodavca koji radi sa pojedincima koji imaju lošu kreditnu sposobnost, nemaju kredit ili su podnijeli zahtjev za bankrot.
- Izbjegavajte zajmodavce "kupi ovdje-plati ovdje". To su nezavisni trgovci rabljenim automobilima u kojima kupac organizira financiranje i kupovinu u zastupništvu, a ti zajmodavci često nude izuzetno visoke stope i dugačke uvjete kredita za ponekad nepouzdana vozila koja se ponekad pokvare tijekom procesa otplate.
- Da biste izbjegli ove vrste zastupništva, provjerite u Zavodu za bolje poslovanje da li ste ranije podnijeli mnogo žalbi protiv zastupništva.
Korak 6. Odobrite zajam od svog upravnika i suda
Vaš povjerenik će vjerovatno zahtijevati posebne uslove kredita za analizu. Nakon što pronađete potencijalni kredit, možete započeti proces odobravanja kontaktiranjem svog povjerenika. Obično će vam dati papire za popunjavanje, a vi ćete unijeti detalje o kreditu. Oni će zatim koristiti ove informacije kako bi utvrdili može li vaš prihod podnijeti novi dug.
- U ovom trenutku vaš povjerenik će podnijeti zahtjev sudu da traži dozvolu, pod pretpostavkom da stečajni upravnik to odobri. Zahtjev će vjerovatno primiti i vaši vjerovnici.
- Možda ćete morati prisustvovati ročištu na sudu.
- Imajte na umu da je malo vjerovatno da će vaš povjerenik odobriti kredit za automobil iznad 15 000 USD.
Korak 7. Pribavite pismenu dokumentaciju
Prilikom sastanka sa stečajnim upravnikom od njega ili nje zatražite pismeno ovlaštenje. Ovo ovlaštenje treba uključivati iznos odobren za mjesečnu uplatu.
Ovo možete zadržati za vlastitu evidenciju i pokazati zajmodavcu za kredit za automobil da finalizira kredit
Score
0 / 0
Metod 2 Kviz
Ako ste podnijeli zahtjev za bankrot Poglavlja 13, koji je najveći iznos koji će vaš povjerenik odobriti za kredit za automobil?
$5, 000
Ne! Iako ste ograničeni u iznosu duga koji možete dobiti dok ste u Poglavlju 13 u stečaju, obično možete preuzeti više od 5 000 USD. Međutim, morat ćete dokazati da vas plaćanja kredita za automobil neće spriječiti da izvršite svoje poglavlje 13 otplata. Pokušajte s drugim odgovorom…
$10, 000
Ne baš! Najvjerojatnije možete uzeti kredit za automobil veći od 10 000 USD i to odobriti vaš povjerenik. Da biste lakše platili automobil, pokušajte uštedjeti što je više moguće gotovine. Poništavanjem gotovine smanjit ćete plaćanje kamata, pa čak i smanjiti kamatnu stopu. Pogodi ponovo!
$15, 000
Tačno! Iako vam je dopušteno da preuzmete novi dug dok otplaćujete stari, to mora odobriti vaš povjerenik za Poglavlje 13. U većini slučajeva, povjerenik neće odobriti iznos veći od 15 000 USD. Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
$20, 000
Pokušaj ponovo! Najvjerojatnije nećete moći dobiti kredit za automobil od 20 000 USD dok ste u stečaju u Poglavlju 13. Ne zaboravite razgledati automobil i kredit kako biste pronašli najbolju ponudu. Pokušaj ponovo…
Želite još kvizova?
Nastavite sa testiranjem!
Metoda 3 od 3: Kupovina automobila u Poglavlju 7 Stečaj
Korak 1. Upoznajte parametre stečaja iz Poglavlja 7
Pod stečajem iz Poglavlja 7, vaša neobuzdana imovina se likvidira kako bi se otplatio cijeli ili dio vašeg duga. Izuzeta imovina uključuje muzičke instrumente, skupu odjeću ili nakit, skup namještaj ili aparate i sva dodatna vozila osim jednog automobila.
Budući da se veliki dio vašeg duga vraća vašim vjerovnicima kao rezultat likvidacije vaše imovine, stečaj u Poglavlju 7 neće zahtijevati od vas da mjesečno vraćate svojim vjerovnicima, oslobađajući vaš prihod za neophodne kupovine. Međutim, ovo vas također sprječava da plaćate gotovinu iz svog džepa za automobil, jer bi se potrošna gotovina oduzela kao neoprostiva imovina, pa je dobijanje zajma potrebno za kupovinu automobila
Korak 2. Razmislite o čekanju dok ne dobijete otpust iz stečaja
Za razliku od stečaja iz Poglavlja 13, za čije je okončanje potrebno mnogo godina, stečaj iz Poglavlja 7 obično se poništava za tri do četiri mjeseca.
Vrlo je teško, a ponekad i nemoguće dobiti kredit prije nego što se stečaj iz Poglavlja 7 poništi. Mudro je pričekati da se proces završi prije nego što pokušate
Korak 3. Ispitajte izvodljivost kupovine automobila gotovinom
To može biti mnogo teže postići u okviru stečaja Poglavlja 7 nego stečaja u Poglavlju 13. Iako se državni zakoni o stečaju i uvjeti pojedinačnih stečajnih slučajeva razlikuju, gotovo sva imovina na bankovnim računima se likvidira radi otplate povjerilaca prema Poglavlju 7. Međutim, ako ste uspjeli zadržati znatan iznos gotovine iz biti zaplijenjeni tokom vašeg stečajnog postupka, možda će biti moguće kupiti automobil izravno, s gotovinom, dok je u skladu s Poglavljem 7.
Važno je napomenuti da će barem jedan automobil, pogotovo ako se to vozilo koristi za povratak na posao i s posla, potpasti pod "izuzeće za motorna vozila" prema većini državnih zakona o stečaju- što vam omogućuje da zadržite automobil koji već posjedujete. S obzirom na to, možda bi bilo pametno kupiti vozilo gotovinom prije podnošenja zahtjeva za stečaj u Poglavlju 7
Korak 4. Razgovarajte o svojim planovima sa svojim povjerenikom
Ako apsolutno morate obaviti kupovinu tokom perioda stečaja, obavijestite svog upravnika o svojim planovima. Povjerenik će vjerojatno morati odobriti svaku moguću kupovinu, pa je važno raditi s njima, a ne iza njihovih leđa.
Korak 5. Pribavite potrebnu dokumentaciju
Vjerojatno nećete moći kupiti automobil u skladu s Poglavljem 7, sve dok ne dobijete obavještenje o otkazu stečaja. Ovo osigurava budućim vjerovnicima da ste, uprkos prošlim finansijskim problemima, učinili sve što je potrebno od vas da otplatite svoje nepodmirene dugove jer su oni opisali vaš stečajni postupak.
Ako još niste dobili otpust, vjerovatno će vam trebati papirologija vašeg povjerenika koja vam odobrava primanje zajma
Korak 6. Pripremite se za veliku uplatu
Financiranje će biti dostupno dok ste u Poglavlju 7, ali bit će skupo. Većina trgovaca će zahtijevati najmanje 1000 USD kao predujam, ali obično zahtijevaju više.
Korak 7. Pronađite zajmodavca
Mnogi su trgovci automobilima specijalizirani za davanje kredita ljudima sa lošom kreditnom sposobnošću, bez kredita, pa čak i onima koji su proglasili bankrot. Potražite na mreži ili u lokalnim oglasima da pronađete trgovca automobilima koji je specijaliziran za pronalaženje sredstava za osobe s kreditnim problemima.
- Uvijek kupujte što je moguće više opcija. Jasno objasnite zajmodavcu svoju stečajnu situaciju, otvoreni i jasni u vezi s vašim financijskim poteškoćama i razlozima za njih mogu povećati vjerovatnoću odobravanja kredita.
- Posjeta institucijama (poput banke ili kreditne unije) s kojima ste ranije imali veze važno je mjesto za početak. Ove institucije imaju prethodnu evidenciju o vašoj istoriji plaćanja, a ako općenito imate dobro kreditno ponašanje ili vide da je vaš bankrot posljedica faktora na koje ne možete utjecati (poput gubitka posla ili hitne medicinske pomoći), možda će biti voljni dati pozajmicu.
- Zajam možete dobiti i uz pomoć člana porodice ili prijatelja, bilo kao kosigner ili kao lični zajam. Međutim, imajte na umu da to čini tu osobu pravno odgovornom za vaš dug ako ne izvršite uplatu.
Korak 8. Odaberite pristupačan automobil
Nakon što ste podnijeli zahtjev za stečaj, zajmodavci će vas smatrati nekim ko je dokazao svoju sposobnost da živi daleko iznad svojih mogućnosti. Zbog toga je ključno odabrati razumno vozilo koje si možete priuštiti prije nego što se obratite zajmodavcu za financiranje.
Ako je moguće, možda bi bilo pametno da se obratite prijatelju, članu porodice ili poznaniku od povjerenja koji bi bio spreman potpisati kredit za automobil u vaše ime i dogovoriti raspored plaćanja s tom osobom. To će pomoći u smanjenju stresa zbog visokog predujma ili plaćanja većih kamata na mjesečna plaćanja automobila
Korak 9. Očekujte višu kamatnu stopu
Vaš kredit za automobil vjerojatno će imati višu kamatnu stopu od tradicionalnih kredita. Ovo će drastično povećati mjesečne uplate koje dugujete prodavaču ili nezavisnom zajmodavcu.
Kamatne stope mogu iznositi i do 15-20%
Score
0 / 0
Metod 3 Kviz
Zašto biste mogli kupiti automobil prije nego što podnesete zahtjev za bankrot Poglavlja 7?
Zato što se automobili ne mogu likvidirati u stečaju Poglavlja 7
Nije nužno! U poglavlju 7 o bankrotu likvidirat ćete neobuzdanu imovinu, poput muzičkih instrumenata, skupe odjeće ili nakita, skupocjenog namještaja i uređaja. Ovo takođe uključuje sva vozila izvan jednog automobila. Kliknite na drugi odgovor da biste pronašli pravi…
Zato što ne možete kupiti automobil tokom stečaja Poglavlja 7
Ne! Možete kupiti automobil tokom stečaja Poglavlja 7, ali je to teško učiniti. To je zato što će većina vaše imovine biti likvidirana radi otplate povjerilaca prema Poglavlju 7. Pokušajte ponovo …
Zato što nema dostupnih kredita za one koji su pokrenuli stečaj u Poglavlju 7
Definitivno ne! Mnogi su zajmodavci specijalizirani za one koji imaju lošu kreditnu sposobnost ili nemaju kredit ili su podnijeli zahtjev za bankrot. Ne zaboravite da uvijek kupujete po najboljoj ponudi! Odaberite drugi odgovor!
Zato što u Poglavlju 7, bankrot, možete zadržati automobil koji već posjedujete
Tačno! Ako podnesete zahtjev za stečaj, Poglavlje 7, dozvoljeno vam je da zadržite najmanje 1 automobil, posebno ako se to vozilo koristi za dolazak na posao i s posla. To se u većini državnih zakona o bankrotu naziva "izuzećem od motornih vozila". Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
Želite još kvizova?
Nastavite sa testiranjem!
